實(shí)行住房公積金制度是我國(guó)城鎮(zhèn)住房制度改革的一項(xiàng)最基本舉措，是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下為解決城鎮(zhèn)居民以及低收入家庭住房難提供穩(wěn)定資金來源的一項(xiàng)長(zhǎng)期制度，也是關(guān)系到民生和社會(huì)穩(wěn)定的重大惠普性政策。建立社會(huì)公積金制度的根本宗旨就是最大限度地發(fā)揮“低存低貸”、“多存多貸”的政策調(diào)控優(yōu)勢(shì)，建立職工住房的自我保障機(jī)制，增強(qiáng)職工自我解決住房能力、提高居住水平，實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)職工居民住房保障的商品化目標(biāo)。其特點(diǎn)在于強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄、定向性使用、惠普性調(diào)劑等特殊功能。本文以湘西州為截入點(diǎn)，比較恩施、侗仁等毗鄰地區(qū)住房公積經(jīng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，擬就住房公積金的地位作用及其發(fā)展作一剖解。
一、湘西州住房公積金事業(yè)解讀
湖南省湘西土家族苗族自治州住房公積金中心(以下簡(jiǎn)稱州中心)成立于1995年8月。十五年來，住房公積金業(yè)務(wù)發(fā)展以2005年為分界成兩個(gè)階段，2005年10月經(jīng)過機(jī)構(gòu)調(diào)整，將原來各縣市住房公積金辦歸屬由州中心直接領(lǐng)導(dǎo)，更名為州中心××縣市管理部。截至2009年底，全州住房公積金實(shí)際繳存人數(shù)達(dá)10.7萬人，同比增長(zhǎng)12.10%，占當(dāng)年應(yīng)繳職工人數(shù)的90.33%；歸集資金總額和余額分別為14.6億元和10.4億元，分別增長(zhǎng)28.18%和26.65%；個(gè)人住房貸款總額和余額分別為12.26億元和7.68億元，分別增長(zhǎng)50.40%和52.42%；其中2009年歸集公積金3.25億元，同比增長(zhǎng)18.4%；發(fā)放個(gè)住房貸款4.09億元，同比增長(zhǎng)104.4%!年末個(gè)人住房貸款逾期率僅為0.23%，較上年同比下降0.08個(gè)百分點(diǎn)。實(shí)現(xiàn)增值收益1690萬元，同比增長(zhǎng)50.85%；全州支取資金0.96億元，同比增長(zhǎng)12%。全州住房公積金系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中以不替代的政策性、互助性、低利性優(yōu)勢(shì)，在較短的發(fā)展空間中創(chuàng)造了不尋常的業(yè)績(jī)，成為同業(yè)的姣姣者。這些績(jī)效的取得，得益于湘西州委政府和州住房公積金管委會(huì)的正確領(lǐng)導(dǎo)，得益于州中心的卓有成效工作與業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
(一)建立完善治理結(jié)構(gòu)，不斷夯實(shí)基礎(chǔ)，提升管理水平
作為州市級(jí)住房公積金管理中心，2005年前州、縣(市)兩級(jí)成功地推進(jìn)了湘西州住房實(shí)物化、行政化和福利化分配轉(zhuǎn)化為貨幣化、市場(chǎng)化及商品化運(yùn)作的住房保障制度建設(shè)，在商品房?jī)r(jià)逐步上市過程中，參加住房公積金制度的職工通過出售原買公房加上公積金的貸款，就可以去購(gòu)置新的商品房來改善居住條件。2005年底，州中心直管各縣(市)住房公積金辦后，隨即在中心內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)上，構(gòu)建了“一級(jí)管理、兩級(jí)經(jīng)營(yíng)”的運(yùn)作模式。尤其近幾年州中心通過科學(xué)的組織架構(gòu)、規(guī)章制度的完善以及營(yíng)運(yùn)機(jī)制的創(chuàng)新，其經(jīng)管水準(zhǔn)明顯提升。州中心“一會(huì)、一層、兩監(jiān)督”，即管委會(huì)、管理層和財(cái)政審計(jì)及建設(shè)、人行監(jiān)督等職責(zé)明確，運(yùn)作程序日臻完善。總括起來說：
一是強(qiáng)化規(guī)范化管理營(yíng)運(yùn)。規(guī)范管理是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行部門可持續(xù)發(fā)展的重要保證。2005年至2008年8月，正值吉首地區(qū)部分房地產(chǎn)企業(yè)集資的高峰期，月息從2-3分一路飚升到5-6分，甚至更高的級(jí)次。州中心管理層奉行科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真履行住房公積金的各項(xiàng)規(guī)章制度，不折不扣地依照政策和法規(guī)，在錯(cuò)綜復(fù)雜、十分誘人的市場(chǎng)搏弈中能穩(wěn)住陣地免遭損失，實(shí)現(xiàn)住房公積金事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展：2008年的個(gè)人住房貸款逾期率僅為0.31%，同比降低0.06個(gè)百分點(diǎn)；2009年盡管在國(guó)際金融危機(jī)的沖擊下，個(gè)貸逾期率僅達(dá)0.23%，較上年同比凈降0.08個(gè)百分點(diǎn)；在商業(yè)銀行嚴(yán)重收緊房地產(chǎn)信貸的嚴(yán)酷形勢(shì)下，占了全州個(gè)貸將近60%的份額!2008年榮獲“省級(jí)文明單位”和“全國(guó)巾幗文明崗”稱號(hào)。
二是多錯(cuò)并舉，不斷拓展公積金的歸集面。首先是強(qiáng)化造勢(shì)。第一次把非公企業(yè)和自由職業(yè)者的公積金制度建立，放到統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加快新型城鎮(zhèn)化來考慮；發(fā)放低息貸款，放到“保增長(zhǎng)、促民生”的宏觀經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略特別是解決中低收入職工家庭住房困難、構(gòu)建和諧社會(huì)來考慮。憑借國(guó)務(wù)院條例頒布十周年的契機(jī)，組織人員到非公企業(yè)相對(duì)集中的吉首雅溪等民營(yíng)小區(qū)征求意見；在花垣邊城、龍山時(shí)代等廣場(chǎng)，采取“苗歌”、“三棒鼓”、“快板書”等群眾喜聞樂見的民間藝術(shù)形式進(jìn)行有的放矢宣傳，使公積金的政策進(jìn)學(xué)校、入社區(qū)、進(jìn)企業(yè)、入鄉(xiāng)鎮(zhèn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該中心共印制宣傳資料45000余份，制作大型宣傳條幅15條，發(fā)放社會(huì)調(diào)查問卷3500份，“圩場(chǎng)”宣傳4場(chǎng)次，使住房公積金制度家喻戶曉，深入人心。其次是轉(zhuǎn)換思維定式，適時(shí)拓展歸集面。從單純追求歸集額向追求繳存對(duì)象的轉(zhuǎn)換。始終堅(jiān)持接受政策、接納產(chǎn)品、莫過于先接受人的理念，僅2009年全年新擴(kuò)面單位106個(gè)，新增住房公積金繳存人數(shù)8482人。同時(shí)研究出臺(tái)并實(shí)施了《湘西治自州城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者建立住房公積金制度試行辦法》，使公積金從“單位人”向“社會(huì)人”拓展轉(zhuǎn)變，強(qiáng)力向民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶推進(jìn)，消滅了個(gè)人名義繳存住房公積金的空白，44個(gè)人月均存繳存額達(dá)320元。
三是加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，與時(shí)俱進(jìn)地開展“對(duì)沖還貸”新政。即借款人可以在一次性還款時(shí)支取住房公積金，或者半年一次用公積金抵扣月貸款還款額。鑒于2008年的集資風(fēng)波所致社會(huì)資金緊困的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)，為減輕公積金貸款人的負(fù)擔(dān)，增加房地產(chǎn)貸款的有效供給，僅2008年10至12月，州中心就為1696戶職工辦理了對(duì)沖還貸業(yè)務(wù)，金額達(dá)1610萬元。2009年繼續(xù)加大有效需求的提取力度，全年提取9600萬元，其中職工購(gòu)房提取2100萬元，人均戶平3.46萬元，支持3800戶職工支取還貸，對(duì)沖額2850萬元，為每位貸款職工月減少625元的還貸壓力。從而有效地提高了湘西州居民住房消費(fèi)能力，擴(kuò)大了消費(fèi)內(nèi)需。
四是簡(jiǎn)化服務(wù)流程，整合內(nèi)部功能，提升服務(wù)內(nèi)涵。州直管理部獨(dú)立運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)“管營(yíng)分離”，各職能科室履行對(duì)全州住房公積金業(yè)務(wù)研究、監(jiān)管和指導(dǎo)職責(zé)，不再承辦具體業(yè)務(wù)。從2009年7月起，中心減少了貸款審批環(huán)節(jié)，取消了對(duì)各縣管理部授權(quán)審批額度以上貸款需上報(bào)的規(guī)定，即每筆貸款最終審批均在管理部完成，州直管理部貸款辦理時(shí)間由以前的15個(gè)工作日減少到7個(gè)工作日，其他縣(市)管理部辦理時(shí)間公開作出不得超過20個(gè)工作日的鄭重承諾!同時(shí)，針對(duì)公積金繳存人家庭發(fā)生特殊情況，如家庭成員患重大疾病或發(fā)生車禍、火災(zāi)、水災(zāi)或月收入低于當(dāng)?shù)刈畹推骄钏降?，適時(shí)酌情地支取公積金，放大了公積金的互助功能。此外，大力配合政府加大公轉(zhuǎn)房、廉租房的協(xié)調(diào)支持建設(shè)，重點(diǎn)支持農(nóng)村教師和鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部這個(gè)長(zhǎng)期困撓基層的大難題——住房問題，僅2009年為1426戶教師和鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部提供住房貸款1.2億元，占了全年貸款投放總額的29.9%!彰顯了住房公積金制度的社會(huì)保障特色。
(二)奉行“政府放心、人民滿意”理念，積極創(chuàng)建住房公積金文化。
作為一家根植于神秘湘西文化沃土的州級(jí)住房公積金中心，自成立以來，始終把關(guān)注民生、構(gòu)建和諧作為一切工作的出發(fā)點(diǎn)和歸屬，并將此作為住房公積金系統(tǒng)義不容辭的社會(huì)職責(zé)之所在，打造住房公積金的行業(yè)文化。構(gòu)筑和培育地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展所需要的社會(huì)文化底蘊(yùn)，必須從建設(shè)優(yōu)秀的行業(yè)文化入手。在湘西州經(jīng)濟(jì)改革開放的十多年中，州中心行業(yè)文化建設(shè)思路不斷拓展，業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，運(yùn)作日趨成熟。圍繞“政府放心、人民滿意”的宗旨，推出了一系列新政。在竭力實(shí)現(xiàn)又快又好發(fā)展的同時(shí)，密切注重所有者的合法權(quán)益，促推社會(huì)的和諧進(jìn)步。
近幾年來，州中心針對(duì)湘西州存在的財(cái)政補(bǔ)貼不到位，“限高保低”和早期的項(xiàng)目貸款等問題，依托企行業(yè)文化，開展專項(xiàng)治理。目前財(cái)政供養(yǎng)人員住房公積金財(cái)政補(bǔ)貼除個(gè)別財(cái)政困難的縣補(bǔ)貼比例達(dá)不到工資額的5%外，其他縣市均實(shí)現(xiàn)了達(dá)標(biāo)。“限高”措施進(jìn)一步到位，“保低”底子澄清。原相關(guān)縣(市)所欠的項(xiàng)目貸款問題已于2008年末基本解決。防范風(fēng)險(xiǎn)是公積金管理永恒的主題。為強(qiáng)化資金的安全營(yíng)運(yùn)，先后建立了貸款準(zhǔn)入、管理及責(zé)任追究等“兩章”制度，貸審會(huì)審批制度；同時(shí)爭(zhēng)開個(gè)人征信查詢系統(tǒng)，以及正在擬定的個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。首先從建立風(fēng)險(xiǎn)金制度入手。2009年，該中心共提取貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金243萬元，已累計(jì)提取774.5萬元，逐步形成了一整套良性循環(huán)的資金運(yùn)作模式，旨在最大限度地規(guī)避資金風(fēng)險(xiǎn)。自2006年開始，該中心在每年度向管委會(huì)報(bào)告中，對(duì)積極倡導(dǎo)合規(guī)先進(jìn)的公積金文化建設(shè)作了詳盡闡述，力求以優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)取信于繳存者，以合規(guī)防范的理性承擔(dān)和履行社會(huì)職責(zé)，真正把“政府放心，人民滿意”的經(jīng)營(yíng)理念貫徹工作的始終。
(三)創(chuàng)新服務(wù)方式，鼎力扶持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展
貸款是住房公積金發(fā)展的核心，是促推和拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量。2007年州公積金中心當(dāng)年發(fā)放個(gè)人住房貸款2.37億元，占全州金融機(jī)構(gòu)個(gè)人住房貸款的50.02%；2009年發(fā)人貸款突破4億元，住房公積金凈增額2.64億元，同比凈增174.9%，占全州金融機(jī)構(gòu)個(gè)人住房貸款的59.03%的份額!為全州3705戶職工解決家庭住房困難；同時(shí)從收益中提取廉租房建設(shè)資金150萬元，已累計(jì)提交400萬元，為“安得廣廈千萬間”發(fā)揮了應(yīng)有的效用!
在服務(wù)方式上，除傳統(tǒng)的資金歸集和貸款業(yè)務(wù)外，州中心相繼推出了《湘西州城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者建立住房公積金制度試行辦法》；對(duì)無房戶開展了期房按揭業(yè)務(wù)。如吉首市的“香桂園”、龍山縣的“益源·濱河苑”、“秀山碧桂”等樓盤按揭業(yè)務(wù)。州中心還與長(zhǎng)沙市住房公積金中心簽定了兩城市職工異地貸款協(xié)議，職工可在購(gòu)房所在地申請(qǐng)貸款。在湘西州境內(nèi)8縣市、職工可選擇購(gòu)房所在地或工作所在地申請(qǐng)貸款。在貸款額度和貸款期限上，吉首地區(qū)購(gòu)建房貸款最高審批金額為30萬元，最長(zhǎng)期限30年；其他7縣最高15萬元，最長(zhǎng)期限為15年。無論從職工住房的單筆貸款額度，還是期限均在州級(jí)金融系統(tǒng)實(shí)屬首創(chuàng)，頗受住房公積金參加人士的青睞。
伴隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展，人們的生活質(zhì)量的不斷提升，州住房公積金中心隨社會(huì)變革之動(dòng)而動(dòng)，隨職工需求變化之變而變，真正凸現(xiàn)出與時(shí)俱進(jìn)，從而使個(gè)人住房貸款的業(yè)務(wù)服務(wù)發(fā)生了翻天覆地的變化，且形成了質(zhì)的飛躍!(見附表)
二、毗鄰恩施州和銅仁地區(qū)住房公積金發(fā)展比較
1、恩施州：湖北恩施州住房公積金管理中心成立于2007年。截至2008年末，全州應(yīng)繳交住房公積金113745人，實(shí)繳交79621人，住房公積金繳交率為70%。當(dāng)年新增繳交職工29092人。2008年新增歸集資金3.13億元，同比增長(zhǎng)42%，超額完成省下達(dá)的9300萬元任務(wù)。全州歸集資金總額達(dá)11.59億元，同比增長(zhǎng)37%；歸集余額為9.74億元。當(dāng)年提取住房公積金4498萬元，累計(jì)提取住房公積金1.85億元。2008年共發(fā)放個(gè)人住房貸款1.80億元，超額完成省下達(dá)計(jì)劃6000萬元的指標(biāo)，占當(dāng)年歸集資金的58%。截至2008年底，累計(jì)發(fā)放個(gè)人住房貸款總額達(dá)5.66億元，累計(jì)為15346名職工購(gòu)、建住房、改善居住條件提供貸款服務(wù)。2008年收回貸款7428萬元，同比增長(zhǎng)15%；累計(jì)收回貸款總額2.49億元，現(xiàn)有貸款余額3.17億元。
2008年，創(chuàng)造各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入2756萬元，其中存款利息收入1917萬元，個(gè)人住房貸款利息收入839萬元。支付住房公積金繳交人利息支出等業(yè)務(wù)支出1983萬元，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)增值收益773萬元。經(jīng)批準(zhǔn)，當(dāng)年共提取住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金306萬元，中心及各縣市辦事處管理費(fèi)用393萬元，廉租房建設(shè)補(bǔ)充資金74萬元。
2、銅仁地區(qū)：貴州銅仁地區(qū)住房公積金管理中心是2007年5月成立的。2008年底，全州歸集資金余額為3.94億元，同比增長(zhǎng)105.88%；全區(qū)應(yīng)繳交住房公積金職工125154人，實(shí)繳交94777人，繳交率為75.73%，同比增長(zhǎng)152.99%。2008年，全區(qū)提取住房公積金0.28億元，同比增長(zhǎng)4.78%，累計(jì)提取1.21億元，其中職工購(gòu)房和還貸提取占65.88%，其它為退休、死亡及調(diào)動(dòng)轉(zhuǎn)移。2008年對(duì)2632戶職工發(fā)放個(gè)人住房貸款2.39億元，同比增264.59%；累計(jì)對(duì)6418戶職工發(fā)放個(gè)人住房貸款4.01億元。2008年末，全區(qū)住房公積金貸款余額3.13億元，同比增長(zhǎng)173.62%；本年全區(qū)回收貸款0.40億元，同比增長(zhǎng)87.12%；貸款逾期率為0.88%，同比下降6.16%。2008年，各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入1006.42萬元，其中存款利息收入184.05萬元，個(gè)人住房貸款利息收入822.37萬元；各項(xiàng)支出為479.78萬元，其中支付職工利息支出449.09萬元，支付銀行委托手續(xù)費(fèi)等30.69萬元。2008年底，累計(jì)提取貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金313.64萬元。2008年實(shí)現(xiàn)增值收益526.64萬元。提取中心管理費(fèi)用283.04萬元，廉租住房建設(shè)補(bǔ)充資金31.4萬元。
3、恩施州、銅仁地區(qū)與湘西州住房公積金業(yè)務(wù)特點(diǎn)比較。恩施州、銅仁地區(qū)和湘西州(以下簡(jiǎn)稱三州區(qū))，在國(guó)發(fā)(2002)12號(hào)《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金管理的通知》下發(fā)的3-5年期間，陸續(xù)成立了以州區(qū)為管理中心的三州區(qū)住房公積金管理委員會(huì)及其管理機(jī)構(gòu)。三州區(qū)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)是：
一是堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展。以強(qiáng)化住房公積金歸集、擴(kuò)大覆蓋面為中心，以加強(qiáng)個(gè)人住房貸款發(fā)放與財(cái)政資金劃撥、單位和個(gè)人繳交并重，堅(jiān)持以人為本、創(chuàng)新發(fā)展思路，較好地完成了管理中心成立以來的各年度工作任務(wù)。
二是注重對(duì)各縣市管理部或辦事處的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和規(guī)范化管理。三州區(qū)實(shí)施新的住房公積金管理機(jī)構(gòu)模式，雖然較之其他城市晚了2-4年，但在對(duì)縣(市)管理部或辦事處的管理上都實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，均受到上級(jí)和當(dāng)?shù)攸h委政府的獎(jiǎng)勵(lì)和表彰。
三是在個(gè)人住房貸款準(zhǔn)入方面，三州區(qū)根據(jù)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀，分別制定了各自的管理規(guī)定等，特別是在個(gè)人住房貸款資格準(zhǔn)入上，均規(guī)定為“所在單位已建立住房公積金制度且借款人本人按時(shí)、足額繳存住房公積金1年以上”即可。
四是在貸款品種開發(fā)和創(chuàng)新上，如湘西州在做好傳統(tǒng)的現(xiàn)房抵押、期房按揭等住房抵押和質(zhì)押貸款以及擔(dān)保的基礎(chǔ)上，開展了商品房按揭貸款轉(zhuǎn)公積金貸款和異地貸款。州中心與長(zhǎng)沙市住房公積金管理中心簽定了兩城市職工異地貸款協(xié)議，職工可在購(gòu)房所在地申請(qǐng)貸款。在湘西州8縣市，職工可選擇購(gòu)房所在地或工作所在地申請(qǐng)貸款。但貸款期限較恩施、銅仁長(zhǎng)，且放款額度分別大于10萬元至15萬元；公積金繳交率分別高于兩地15和20個(gè)百分點(diǎn)。如果以集資事件特定困難的2008年為例，湘西州當(dāng)年的貸款金額還遠(yuǎn)大于毗鄰兩地1.8億與1.9億元，當(dāng)年支取的份額也大于兩地3300萬與4900萬元。銅仁地區(qū)除與國(guó)有銀行委托外，部分縣還與農(nóng)村信用社建立了委托關(guān)系。全區(qū)住房公積金貸款最高限額為20萬元，貸款期限以國(guó)家規(guī)定的職工法定退休年齡再加上5年之和減去借款人借款時(shí)的年齡為限，但最長(zhǎng)不得超過20年。恩施州州本級(jí)個(gè)人住房公積金貸款最高額為15萬元，辦事處為10萬元；貸款最長(zhǎng)期限不超過15年。由此判讀，湘西州的住房公積金建設(shè)無論從管理還是到業(yè)務(wù)創(chuàng)新均處在三地的發(fā)展前列。
五是湘西州注重行業(yè)文化建設(shè)的精心打造，重塑服務(wù)形象。按照“政府放心，人民滿意”的主旨，系統(tǒng)地形成對(duì)員工學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、教育的制度化。2009年4月，中心舉辦全州財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)知識(shí)大課堂；長(zhǎng)期利用“雙休日”開展有趣的政策禮儀、時(shí)政、管理等綜合學(xué)研活動(dòng)；9月又舉辦規(guī)模較大的全州住房公積金綜合培訓(xùn)，參訓(xùn)員工達(dá)186人(次)，做到公積金工作者人人不漏訓(xùn)；并別開生面地到紅色根據(jù)地井崗山、延安重溫入黨誓言；在全州廣泛開展“我與住房公積金”的征文活動(dòng)，廣泛征求社會(huì)各界意見與服務(wù)建議，并公開發(fā)表于州委黨報(bào)《團(tuán)結(jié)報(bào)》。2009年該中心被中共湘西州委授于“先進(jìn)基層黨組織”榮譽(yù)稱號(hào)。正因?yàn)槿绱?，從而使該州的住房公積金事業(yè)步入既穩(wěn)健又超常的發(fā)展軌道!
來源：湘西新聞網(wǎng)
作者：湘西州金融學(xué)會(huì)理論組
編輯：彭俊