接力貸在滬似有“冒頭”跡象。

　　1月24日，《國(guó)際金融報(bào)》記者以購(gòu)房者名義向滬上多家房產(chǎn)中介咨詢接力貸相關(guān)問(wèn)題。有房產(chǎn)中介人士明確表示，只要房子看好了，工資不夠還月供的話，父母可以參與還貸；若是購(gòu)房者本身已有一套房，想借父母名義享受首套房利率折扣優(yōu)惠，這樣的業(yè)務(wù)也能辦理。

　　然而，記者注意到，上海早在2016年就叫停了類似的接力貸業(yè)務(wù)。如今這類業(yè)務(wù)為何會(huì)“死灰復(fù)燃”?這背后有何風(fēng)險(xiǎn)?

　　接力貸“冒頭”

　　所謂接力貸，顧名思義就是父母和子女兩代人接力還款，分為“順接力貸”和“倒接力貸”。

　　“順接力貸”，又被稱為“合力貸”，指的是以子女作為所購(gòu)房屋的所有權(quán)人，子女方的父母作為共同借款人，貸款購(gòu)買(mǎi)住房的住房信貸產(chǎn)品。

　　“倒接力貸”，則是指以父母作為所購(gòu)房屋的所有權(quán)人，父母方的子女作為共同借款人，貸款購(gòu)買(mǎi)住房的住房信貸產(chǎn)品。

　　1月24日，記者以購(gòu)房者名義咨詢了滬上多家房產(chǎn)中介。一部分中介工作人員稱，無(wú)論是順接力貸還是倒接力貸，國(guó)家都管得挺嚴(yán)，明令禁止，銀行也不辦這一塊業(yè)務(wù)，基本上都批不下來(lái)。但他們表示，可以幫忙做假流水，通過(guò)在銀行存款或購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)來(lái)貸出款項(xiàng)，只要房子看好了，貸款沒(méi)有問(wèn)題。

　　“現(xiàn)在管得這么嚴(yán)，要是有中介和您說(shuō)可以做接力貸或合力貸，多半是在忽悠您。”一位中介人士笑言。

　　但在記者咨詢過(guò)程中，也有中介明確表示，可以幫忙做接力貸。

　　“合力貸能做，你父母可以幫你還一點(diǎn)。”某全國(guó)連鎖大型房產(chǎn)中介工作人員表示，子女買(mǎi)房，父母參貸是可以的，產(chǎn)證上不會(huì)出現(xiàn)父母的名字。

　　“父母目前在工作且收入符合標(biāo)準(zhǔn)的話，就可以參貸。如果超過(guò)55歲要看父母的‘資質(zhì)’，比如是不是在政府單位或者國(guó)企上班。”該中介工作人員強(qiáng)調(diào)，該公司合作的都是正規(guī)銀行，比如四大行、郵儲(chǔ)銀行之類的。

　　另一家境外知名房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)工作人員小李也表示，目前該公司合作的兩家銀行可以辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)。子女首付款沒(méi)問(wèn)題的情況下，即使工資較低不符合月供標(biāo)準(zhǔn)，只要家里人可以幫忙還貸款，就能夠辦理。

　　中介有“暗招”

　　然而，《國(guó)際金融報(bào)》記者分別致電某四大行、某股份制商業(yè)銀行上海支行個(gè)貸部經(jīng)理詢問(wèn)接力貸相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理時(shí)，二者均表示從2016年11月起，該行就沒(méi)有這項(xiàng)業(yè)務(wù)了。

　　某銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，現(xiàn)在上海地區(qū)各家銀行已沒(méi)有接力貸、合力貸這類貸款產(chǎn)品。以合力貸為例，通常情況下，銀行是不愿意把父母拖進(jìn)來(lái)一起還貸的，因?yàn)楦改笡](méi)有上產(chǎn)證，并且子女是成年人，是獨(dú)立的個(gè)體，法律上也說(shuō)不過(guò)去，這種貸款形式是違法的。

　　“子女月供不夠，可以有很多方式使貸款成功，不一定是接力貸。”該業(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步稱，雖然有的中介說(shuō)可以辦理合力貸，但一旦銀行查貸款人流水不符合要求的話，即使銀行錢(qián)已經(jīng)貸出去，也會(huì)提前收回貸款。

　　那么，房產(chǎn)中介說(shuō)的“合力貸”、“接力貸”到底是以什么樣的形式存在呢?

　　對(duì)于銀行方面給出的否定答案，上述某全國(guó)連鎖大型房產(chǎn)中介工作人員稱，“我們中介去就可以辦下來(lái)，只要先過(guò)來(lái)把房子看好，貸款方面問(wèn)題不大。”這名工作人員反復(fù)對(duì)記者強(qiáng)調(diào)可以貸出款來(lái)。

　　小李直言，“你自己去問(wèn)，銀行一般都會(huì)這么說(shuō)，而我們中介和銀行有合作，完全可以辦下來(lái)。”

　　據(jù)小李介紹，首付款沒(méi)問(wèn)題的前提下，申請(qǐng)貸款的人不需要流水，只需要收入證明。他還對(duì)記者道出了“暗招”：“我曾經(jīng)做過(guò)一個(gè)案子：一對(duì)男女朋友，女朋友是上海人，有購(gòu)房資格，而男朋友沒(méi)有。但女朋友收入不高，男朋友就每個(gè)月固定往女朋友賬戶上打1.5萬(wàn)元，提交給銀行后，順利拿到貸款。”

　　“那么，父母也完全可以每個(gè)月固定向孩子戶頭打一定金額的款項(xiàng)，幫孩子還款。同時(shí)，父母不會(huì)出現(xiàn)在共同還款人的名單上。”小李稱。

　　另一名房產(chǎn)中介人士也明確告訴記者，可以以子女的名義申請(qǐng)貸款，然后父母參貸，只要一家三口收入總和達(dá)到兩萬(wàn)元，就可以貸到100多萬(wàn)元。“只要把父母收入證明、流水提供給我們中介總部對(duì)接的人就可以了。”該負(fù)責(zé)人說(shuō)，這種業(yè)務(wù)只有通過(guò)中介可以辦到，購(gòu)房者自己去問(wèn)銀行是不給辦的。

　　但該人士并不承認(rèn)這是已被禁止的合力貸業(yè)務(wù)，他表示，合力貸是指子女完全沒(méi)有還款能力，父母幫忙還款的情況。

　　利率差“誘惑”

　　記者注意到，早在2016年，上海地區(qū)就曾叫停了接力貸。

　　2016年11月3日，央行上海總部官網(wǎng)發(fā)布公告稱，上海市市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布了《關(guān)于切實(shí)落實(shí)上海市房地產(chǎn)調(diào)控精神 促進(jìn)房地產(chǎn)金融市場(chǎng)有序運(yùn)行的決議》，強(qiáng)調(diào)繼續(xù)加強(qiáng)居民收入證明等真實(shí)性的審核，注重把控第一還款來(lái)源，嚴(yán)禁通過(guò)成年子女、(雙方)父母、前夫、前妻或其他第三方參與共同還款并承擔(dān)還款責(zé)任等方式，變相規(guī)避調(diào)控政策和住房信貸管理規(guī)定。

　　為何如今接力貸有“死灰復(fù)燃”之勢(shì)?

　　答案也很簡(jiǎn)單：有需求就有市場(chǎng)。

　　易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，通過(guò)合力貸可能可以貸到更多的資金。因?yàn)楦改甘杖敫?，以父母的名義辦理貸款，相對(duì)額度更大。這樣父母和子女加起來(lái)就可以提高貸款額度，尤其是很多地方貸款額度偏緊時(shí)會(huì)有效。

　　“相比合力貸，倒接力貸比較引人注意的一點(diǎn)往往是子女借用父母的購(gòu)房資格或首套房貸資格。”中原地產(chǎn)首席分析師張大偉對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者稱。

　　也就是說(shuō)，在限貸、限購(gòu)政策下，已沒(méi)有購(gòu)房資格的年輕人，可以借父母的名義再度購(gòu)房。另外，如果子女名下有房，父母名下無(wú)房，子女以父母(名下無(wú)房)的名義購(gòu)房，則可以按照首套房利率來(lái)辦理房貸。

　　融360監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，截至1月3日，上海地區(qū)有10家銀行首套房貸利率最低可執(zhí)行95折優(yōu)惠，即4.655%。而上海地區(qū)購(gòu)買(mǎi)二套房的貸款利率最低也只是在基準(zhǔn)利率(4.9%)的基礎(chǔ)上再上浮10%，即5.39%。從4.655%到5.39%，二者相差0.735%，中間的利率差很有“誘惑力”。

　　據(jù)一位房產(chǎn)代理公司人士介紹，若是購(gòu)買(mǎi)二套房人士想享受首套房折扣優(yōu)惠，且父母名下無(wú)房，主要有兩種辦法：一是以父母名義申請(qǐng)按揭貸款；二是將已有的房子過(guò)戶給父母，然后以自己的名義申請(qǐng)首套房按揭貸款，同樣也能享受利率折扣。

　　警惕背后風(fēng)險(xiǎn)

　　那么，諸如接力貸的業(yè)務(wù)是否會(huì)大量重現(xiàn)江湖?

　　上海財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際金融系主任奚君羊在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，接力貸是否會(huì)寬松主要看政府對(duì)于這種貸款形式的態(tài)度。之前采取限制主要是為了抑制房?jī)r(jià)，因?yàn)榻恿J使房貸需求增加，需求增加會(huì)對(duì)房?jī)r(jià)起到推動(dòng)作用。

　　“如果房?jī)r(jià)比較穩(wěn)定，或是政府對(duì)房?jī)r(jià)上升有一定容忍度，那么接力貸這種品種會(huì)有一定生命力。反之，政府如果繼續(xù)嚴(yán)控房?jī)r(jià)，很大可能會(huì)繼續(xù)強(qiáng)化對(duì)接力貸的限制。”奚君羊進(jìn)一步分析。

　　嚴(yán)躍進(jìn)則對(duì)記者強(qiáng)調(diào)，從政策角度看，無(wú)論是順接力貸還是倒接力貸，兩類做法都是違規(guī)的，本身就違背了傳統(tǒng)的按揭貸款政策。

　　“嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，接力貸和房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)是有一定關(guān)聯(lián)的，很多商業(yè)銀行還不敢大張旗鼓來(lái)推行此類貸款產(chǎn)品。”不過(guò)，嚴(yán)躍進(jìn)也指出，客觀來(lái)看，很多銀行目前可貸的資金比較多，從擴(kuò)大貸款市場(chǎng)的角度看，確實(shí)可能會(huì)有類似的做法。

　　奚君羊也認(rèn)為，整體來(lái)看，現(xiàn)在銀行的資金較寬裕，且銀行本身也有做這類業(yè)務(wù)的需要，通過(guò)擴(kuò)大房貸規(guī)模，進(jìn)而增加收入和利潤(rùn)。“從歷史數(shù)據(jù)來(lái)看，房貸產(chǎn)品是銀行各類貸款品種中比較安全的一種，壞賬相對(duì)比較少”。

　　“若是樓市交易不好，那么類似貸款政策會(huì)變得比較模糊。”嚴(yán)躍進(jìn)表示，但中介提供此類服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)需要自己承擔(dān)。對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，自己也需要承擔(dān)萬(wàn)一政策調(diào)控所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樯虾?duì)于樓市政策的定性還是嚴(yán)厲的，至少還沒(méi)有放松一說(shuō)，而且近期中央重新提到了“控風(fēng)險(xiǎn)”。