歲末年初

　　提前還貸高峰未出現(xiàn)

　　“無債一身輕”“早還貸款早踏實”，以往每到年末，各家銀行都會出現(xiàn)一波提前還房貸高峰。然而，今時不同往日，提前還貸似乎已成“過去式”，背負銀行房貸反而成了“家常便飯”。

　　記者走訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，近期提前還貸高峰并未出現(xiàn)。據了解，房貸利率相對低廉，以及理財渠道的多樣化，是導致“房奴”不愿提前還貸的重要因素。同時，房貸壓力太大，沒條件提前還貸，不得已繼續(xù)“背貸”的人群也在增加。

　　理財收益更高

　　有錢不愿提前還

　　每月的2日和16日，杭州銀行就會從李先生的銀行卡里分別支取2186元和1269元，分別用于公積金還貸和商貸還款。2013年，他首付三成在下沙金沙湖商圈買下一套89方的房子，現(xiàn)在月供是3000多元。

　　據李先生介紹，這幾年，隨著家庭收入的增加，現(xiàn)有的存款已經可以一次性還清房貸。但他從沒想過要提前還貸，“現(xiàn)在房貸利率算低的，每個月交的公積金就足以抵掉每月的房貸支出。存款拿來理財的話，利息都遠高于房貸利率。” 他說，現(xiàn)在銀行理財產品的年化收益都有5%，好好打理存款，遠比提前還貸來得實在。

　　目前的房貸利率仍執(zhí)行的是央行于2015年10月24日發(fā)布的基準利率，即公積金貸款利率5年以下(含5年)，為2.75%，5年以上的是3.25%；商業(yè)貸款1年以內(含1年)，為4.35%，1年至5年(含5年)，為4.75%，5年以上的為4.90%。

　　“房奴”小孫也表示，“干嘛要提前還貸呢，房貸利率已經很實惠了，把錢拿來理財，收益都比房貸利率高不少。”按揭30年、月供近7000元的他，和李先生一樣，也完全沒有提前還貸的想法。

　　月供“壓力山大”

　　提前還貸沒條件

　　2014年，小顏在城北核心商圈按揭買了套房，組合貸款7成110萬，還貸期限定為20年，月供6600元左右。“現(xiàn)在我每個月到手的工資8000元左右，公積金每個月2000多點，根本沒有余錢提前還貸。”小顏自嘲是典型的“月光族”，“有時偶爾還需要家里接濟一下，比如前段時間買了個新手機，當月就入不敷出了。”

　　他坦言，看著如今高漲的房價，自己還貸的房子也增值了不少。盡管每月因為還貸成“月光族”，但想想自己已經買了房，還是很幸運了。

　　眾所周知，2016年下半年開始，杭城房價就像“坐上了火箭”，不管是新房還是二手房，房價都是一飛沖天。“當時眼睜睜看著房價漲起來，卻錯失了購房良機，總覺得可能還會下降。”余小姐免不了“吐槽”一番，后來和未婚夫兩家傾其所能，共同買下奧體附近的一套小戶型。

　　當被問及是否會提前還貸時，余小姐苦笑道，由于開發(fā)商不接受公積金貸款，所以是純商業(yè)貸款30年，貸了180萬左右，每月還貸接近1萬元。“根本沒有多少余錢提前還貸了，每個月還要節(jié)衣縮食。”

　　愿意繼續(xù)“背貸”

　　利率低和多樣化投資是主因

　　“當前央行的長期貸款基準利率處于歷史低位水平，按揭貸款利率在此基礎上進行一定幅度的上浮或下浮，特別是過去兩年內，首套房按揭貸款一般都有一定幅度的折扣，有的甚至獲得了85折的折扣利率，利率的低水平，使得按揭貸款的還貸壓力相對較小。”蘇寧金融研究院宏觀經濟研究中心主任黃志龍認為，居民的投資渠道日益多元化，特別是去年以來銀行的一些低風險理財產品收益率已經超過了折扣后的按揭貸款利率，購房者可以通過房貸進行低風險賺利差。

　　黃志龍建議，是否提前還貸，“關鍵看購房者的按揭貸款利率與理財產品之間利率的比較。” 如果前者高于后者，風險規(guī)避者的購房者可考慮提前還貸，如果前者低于后者，不建議提前還貸。

　　這一說法也得到了某銀行業(yè)內人士的認同，他表示，行為的動因關鍵在每個人具體的預期，對房價上漲以及對房貸利率上行的預期，都是當下“房奴”不愿提前還貸的因素。“目前提前還貸的人士，多數是因為手頭按揭的房子需要轉手。”