老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險自2014年7月開展試點(diǎn)已有三年多。作為一個新興事物，“以房養(yǎng)老”保險開展得怎么樣了？記者就此采訪了保險監(jiān)管部門、保險機(jī)構(gòu)和業(yè)內(nèi)人士。

　　承保不足百人

　　2014年7月1日，保監(jiān)會在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)，這意味著保險版“以房養(yǎng)老”正式開閘。

　　住房反向抵押養(yǎng)老保險，是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的商業(yè)養(yǎng)老保險，即60周歲以上擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益等處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費(fèi)用。

　　從試點(diǎn)情況來看，截至7月底，全國只有幸福人壽一家保險公司開展此項業(yè)務(wù)，共有65戶家庭90位老人完成承保手續(xù)，其中無子女家庭32戶，有子女家庭33戶，參保老人平均年齡為71歲。

　　幸福人壽黨委書記、董事長李傳學(xué)介紹，在領(lǐng)取養(yǎng)老保險金的家庭中，月領(lǐng)5000至10000元的居多，最高的一戶月領(lǐng)養(yǎng)老金近3萬元。

　　老百姓仍有顧慮

　　對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍認(rèn)為，住房反向抵押養(yǎng)老保險滿足了老年人居家養(yǎng)老、終身領(lǐng)取、提高老年生活水平三大核心訴求，保險公司承擔(dān)長壽風(fēng)險，依照合同約定按月向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人晚年生活后顧無憂。

　　記者在采訪中了解到，一些家里有多套房，且兒女沒有迫切繼承需求的老人有嘗試的愿望。也有一些老人顧慮重重，主要集中在能否退保、房屋評估靠不靠譜、房價漲了養(yǎng)老金能否跟著漲等方面。

　　采訪中，不少老人問起，如果房價漲了養(yǎng)老保險金怎么算？李傳學(xué)說，目前“幸福房來寶A款”是一次性評估，在合同期內(nèi)養(yǎng)老金保持不變。在計算老年人可領(lǐng)取養(yǎng)老金金額時，已經(jīng)適當(dāng)考慮了房產(chǎn)增值率，讓老年人提前享受到房屋增值的利益，如果房產(chǎn)實(shí)際增值超過預(yù)計增值，超出部分也不歸保險公司，而是歸屬相關(guān)權(quán)益人。

　　他說，如果房價下跌，養(yǎng)老保險金金額也不會下降，保險公司承擔(dān)房價下跌風(fēng)險，會繼續(xù)按照約定的金額給付養(yǎng)老金。

　　實(shí)例

　　退休收入明顯增加，生活得到改善

　　在北京西三旗某小區(qū)居住的康先生夫婦（男72歲，女71歲），2015年投保了幸福人壽的住房反向抵押養(yǎng)老保險“幸福房來寶A款”，根據(jù)房地產(chǎn)評估公司的評估結(jié)果，康先生的房子當(dāng)時市價305萬元，有效保險價值約為274.5萬元。參保前夫妻二人每月退休金不到7000元，參保后每月可從保險公司領(lǐng)取養(yǎng)老保險金9000多元，退休收入明顯增加，生活得到改善。

　　觀察

　　養(yǎng)老方式的有益補(bǔ)充

　　保監(jiān)會副主席梁濤表示，保險業(yè)探索推出的住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品，是在保障老人居住權(quán)的同時，用房產(chǎn)增加現(xiàn)金流，改善老人生活品質(zhì)。盡管這是一個小眾市場，但意義重大。

　　專家表示，“以房養(yǎng)老”保險業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)復(fù)雜，存續(xù)期長，涉及房地產(chǎn)管理、金融、財稅等多個領(lǐng)域，而相關(guān)法律法規(guī)還存在著空白或是不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)定，需要多部門協(xié)作推進(jìn)相關(guān)配套政策的制定和落地，提高保險公司經(jīng)辦積極性。同時，保險公司應(yīng)提高條款費(fèi)率的透明化程度，文字表述上也應(yīng)盡量通俗易懂，便于投保老人理解和接受。

　　保監(jiān)會將選擇經(jīng)濟(jì)條件較好、房地產(chǎn)市場較為規(guī)范、當(dāng)?shù)卣С值某鞘泻偷貐^(qū)納入試點(diǎn)范圍，通過擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域，在發(fā)展中解決問題，使更多的老年人享受到這項政策福利?！鰮?jù)新華社