新華網(wǎng)北京7月25日電（徐朋）沉寂多時(shí)的以房養(yǎng)老日前再次被拉到聚光燈下。近日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》，明確提出大力發(fā)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)等適老性強(qiáng)的商業(yè)保險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)人口老齡化趨勢(shì)。住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老。國(guó)辦文件的發(fā)布，再次引起人們對(duì)這一時(shí)有爭(zhēng)議的養(yǎng)老方式的關(guān)注。

　　截至2017年7月，以房養(yǎng)老已在國(guó)內(nèi)試點(diǎn)三年。據(jù)了解，以房養(yǎng)老，或住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指老年人把擁有完全產(chǎn)權(quán)的房屋抵押給保險(xiǎn)公司，終身按月領(lǐng)取一定數(shù)額的保險(xiǎn)給付金，并終身繼續(xù)行使其對(duì)該房屋的占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)；待老人身故后，子女若償還全部給付金本息即可解除房產(chǎn)抵押，重新獲得房屋全部權(quán)益；否則由保險(xiǎn)公司按市場(chǎng)價(jià)格將房產(chǎn)拍賣，處置所得優(yōu)先償付保險(xiǎn)給付金及利息，多余資金包括房屋增值權(quán)益都?xì)w老人的子女。

　　目前，國(guó)內(nèi)只有幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司在實(shí)際開展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，其他公司尚未正式介入。據(jù)悉，截至2017年6月末，全國(guó)參加以房養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的簽約客戶共108戶/154人，承?？蛻艄?4戶/87人，領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金的客戶共56戶/77人。其中，北京地區(qū)領(lǐng)取保險(xiǎn)給付金的客戶共19戶/28人，人均月領(lǐng)保險(xiǎn)給付金8000元/月，抵押房產(chǎn)的平均價(jià)值約350萬(wàn)元。此外，全國(guó)還有60多位老人已報(bào)名參保，等待審查合格后辦理入保手續(xù)。

　　據(jù)幸福人壽前董事長(zhǎng)孟曉蘇介紹，幸福人壽目前主要在北京、上海、廣州、武漢4個(gè)城市開展業(yè)務(wù)，大連、南京、蘇州正處準(zhǔn)備開展階段。

　　對(duì)于以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)三年只有百余名老人參與的情況，孟曉蘇坦承，以房養(yǎng)老并不是大眾型產(chǎn)品。他在接受采訪時(shí)說(shuō)：“這種產(chǎn)品屬于供給側(cè)改革，我們可以看到需求端并不是問(wèn)題，因?yàn)橛行枨蟮睦先藗冋谇懊娴戎?。根?jù)薩伊定律，供給能創(chuàng)造需求，現(xiàn)在只推出了第一類產(chǎn)品，仍然馬上就能看到需求端的熱烈響應(yīng)。”

　　在記者看來(lái)，試點(diǎn)三年參保老人數(shù)量較少的原因，仍在于以房養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國(guó)仍屬新生事物，業(yè)務(wù)仍處于“試點(diǎn)期”，業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)比較復(fù)雜，老人房產(chǎn)有不少手續(xù)不完備，要辦理的手續(xù)橫跨房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、銀行等多個(gè)領(lǐng)域，面臨諸多法律、政策等問(wèn)題；因此謹(jǐn)慎控制業(yè)務(wù)辦理的規(guī)模和節(jié)奏，盡可能從每一個(gè)客戶案例中摸索有效經(jīng)驗(yàn)，才是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)開展初期的可行之道。

　　此外，諸多因素也限制了試點(diǎn)的開展規(guī)模。首先，以房養(yǎng)老在國(guó)外有政府兜底、養(yǎng)老金限額、稅收減免等政策措施，而我國(guó)目前只是試點(diǎn)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了所有風(fēng)險(xiǎn)；其次，幸福人壽只是一家中等規(guī)模的公司，除了背后的產(chǎn)品研發(fā)和支持團(tuán)隊(duì)外，產(chǎn)品的一線銷售人員數(shù)量在每個(gè)城市一般只有1-2名；第三，幸福人壽實(shí)際開展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的城市目前只有4個(gè)，也未做產(chǎn)品宣傳和推廣。同時(shí)，即使在以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)較為成熟的西方發(fā)達(dá)國(guó)家，以房養(yǎng)老也并非養(yǎng)老方式的主流。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，對(duì)于以房養(yǎng)老保險(xiǎn)這類創(chuàng)新型的小眾業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，不能簡(jiǎn)單地以數(shù)量論成敗，重要的是它可以滿足部分老人的需求，為擁有并能自主支配房產(chǎn)的特定老人群體，尤其是高齡老人、失獨(dú)老人、孤寡老人，增加一種新的養(yǎng)老選擇。

　　作為一項(xiàng)從未有過(guò)的新業(yè)務(wù)，以房養(yǎng)老在開展過(guò)程中也不可避免遇到一些障礙，比如傳統(tǒng)社會(huì)觀念阻礙，多種產(chǎn)權(quán)性質(zhì)房產(chǎn)難以參保問(wèn)題，房屋70年產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)分散和共擔(dān)機(jī)制不完善，業(yè)務(wù)流程漫長(zhǎng)、繁瑣等等。這些問(wèn)題許多都涉及國(guó)內(nèi)的體制、機(jī)制和社會(huì)大環(huán)境，有些更屬于難啃的硬骨頭。一些學(xué)者、專家和社會(huì)輿論也據(jù)此對(duì)以房養(yǎng)老提出過(guò)一些質(zhì)疑。

　　一個(gè)現(xiàn)實(shí)中的例子是，北京一位父母已經(jīng)辦理了以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的人士即認(rèn)為，父母參加以房養(yǎng)老導(dǎo)致自己無(wú)法繼承父母的房產(chǎn)，他因此向父母表示過(guò)較強(qiáng)烈的反對(duì)。這并非孤例，受傳統(tǒng)觀念的影響，有子女老人和無(wú)子女老人在幸福人壽客戶中目前各占約一半。

　　不過(guò)，面對(duì)日益嚴(yán)峻的老齡化壓力，相關(guān)部門也顯然已經(jīng)意識(shí)到需要為包括以房養(yǎng)老在內(nèi)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展多開些綠燈。比如，針對(duì)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)辦理流程漫長(zhǎng)、繁瑣的問(wèn)題，前文所述的國(guó)辦文件《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》即明確：“支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在房地產(chǎn)交易、登記、公證等機(jī)構(gòu)設(shè)立綠色通道，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)化辦事程序，提升服務(wù)效率。”這些都將為以房養(yǎng)老等銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的未來(lái)發(fā)展打開更大的空間。